Předčasné splacení hypotéky 2024: Kdy se (ne)vyplatí

Přemýšlíte o předčasném splacení hypotéky? Určitě je to dobrý krok, jak se oprostit od závazku vůči bance, nepřeplácet na úrocích a bydlet teď už opravdu ve svém. Na druhou stranu novela zákona o spotřebitelském úvěru, platná od září 2024, s sebou přináší nová pravidla. Kvůli těmto změnám se bohužel může předčasné splacení hypotéky prodražit.

Možnost předčasného splacení hypotéky už není samozřejmostí

Nově zaplatíte procento ze zbývající jistiny

Jaká byla do roku 2023 praxe? Některé banky nabízely jako jeden z benefitů předčasné splacení hypotéky zdarma. Stejně tomu bylo také u mimořádné splátky. Jiné banky naopak požadovaly tzv. manipulační poplatek neboli předem domluvenou fixní částku. I když se to některým klientům nemuselo líbit, ve výsledku šlo jen o pár stovek nebo tisícovek.

Nová legislativa přichází s poplatkem za předčasné splacení hypotéky. Jeho výše činí 0,25 % předčasně splacené částky za každý započatý rok do konce fixace. Poplatek však nesmí překročit 1 %. Původní návrh dokonce operoval se dvěma procenty. 

Pro koho to platí?

Nová pravidla se vztahují na úvěrové smlouvy sjednané po 1. září 2024. U běžících smluv se pravidla aplikují jen na klienty, kteří hypotéku předčasně splatí během fixace, která bude sjednána až po 1. září 2024.

Je to opravdu změna k horšímu?

Jak se to vezme. Záleží na výši nesplacené jistiny. Může to být pár stovek, ale i desítek tisíc. Ukážeme si to na následujícím příkladu:

Klient si vzal u banky A hypotéku ve výši 5 milionů korun na 15 let s pětiprocentní úrokovou sazbou. Teď má splaceno už 1 milion korun, banka B mu však nabízí hypotéku na 4 miliony s úrokovou sazbou 3,5 %.

V případě, že se klient rozhodne převést dluh na levnějšího věřitele, musí bance A zaplatit pokutu ve výši 40 tisíc korun (1 % z předčasně splacené jistiny). Dále ho čeká zaplacení administrativních nákladů bance B a pravděpodobně také nového odhadu nemovitosti.

Kdy lze splatit hypotéku zdarma

I přes tuto velkou změnu zákon počítá se situacemi, kdy můžete hypotéku předčasně splatit, aniž byste museli bance platit jakékoli poplatky. Jsou to konkrétně tyto případy:

• Blíží se vám konec fixace.
• Nejste spokojeni s novou výši úrokové sazby (do 3 měsíců od oznámení bankou).
• Ocitli jste se v tíživé životní situaci, např. ztráta jednoho z partnerů či manželů, s nimiž jste měli společnou hypotéku.
• Mimořádná splátka ve výši až čtvrtiny zbývající jistiny, a to jednou za rok (měsíc před výročím smlouvy).
• Plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru.
• Prodej nemovitosti, na níž se hypotéka váže (nejdříve však po dvou letech nebo později od její koupě).
• Důvodem je vypořádání společného jmění manželů, patří-li do něj byt či dům financovaný hypotékou.

Bude záležet na bankách

Zda se budou banky ohánět novelou zákona a začnou požadovat poplatek za předčasné splacení hypotéky, byť ho dosud nepožadovaly, záleží jen na nich. Některé banky si pravděpodobně ponechají možnost předčasného splacení zdarma jako konkurenční výhodu. Tak či tak si vždy vezměte k ruce kalkulačku a smlouvu s vaší bankou, aby se vám přechod na výhodnější hypotéku nakonec neprodražil.