Refinancování hypotéky 2026: jak funguje a kdy se vyplatí?

Když jde o hypotéku, každý touží po co nejvýhodnějších podmínkách. K těm vám může pomoci refinancování a přechod k nové bance. Tímto krokem můžete ulevit rodinnému rozpočtu, když si snížíte měsíční splátky nebo třeba zkrátit dobu splácení. V tomto článku se dozvíte, kdy byste měli o refinancování začít přemýšlet, jaké jsou jeho nevýhody nebo třeba to, jak proces refinancování probíhá.

Co znamená refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky je proces, kdy si berete nový úvěr, aby jste splatili a nahradili stávající hypotéku. Cílem bývá získání výhodnějších podmínek, např. nižší úrokové sazby. Proč je to tak důležité? I kdyby totiž šlo jen o malé procento, může to znamenat významnou úsporu v celkových nákladech na hypotéku. Refinancování se může také významně podílet na délce hypotéky, čímž rychleji vyrovnáte dluh a nebo si tak můžete snížit měsíční splátky, a ulevit tak rodinnému rozpočtu.

Kdy refinancovat hypotéku?

Nad refinancováním hypotéky se vyplatí uvažovat ve chvíli, kdy vám končí fixace. Zároveň ale zvažte výši současných úrokových sazeb. Jsou-li moc vysoké, refinancování hypotéky se nevyplatí. Pokud jsou nízké, rozhodně do toho jděte. Mnoho bank pár měsíců před koncem fixace posílá svým klientům nabídku na další období. Můžete si ji ale vyžádat i sami.

Nejste-li s nabídkou úrokových sazeb spokojeni, neváhejte oslovit jinou banku a nabídku pak předložit vaší bance za účelem vyjednávání. Celý proces si naplánujte dostatečně dopředu, nejpozději dva měsíce před koncem fixace. V opačném případě se může stát, že na zpracování hypotéky nebude dostatek času.

Refinancování hypotéky není vždy výhodné

Je důležité zmínit, že refinancování nemusí být vždy výhodné. Pokud refinancujete mimo konec fixace a změníte banku, mohou vzniknout dva typy poplatků:

• Administrativní poplatek – řada bank si drží administrativní poplatky v jednotkách tisíc nebo je nemá, nicméně hlavní položkou bývá zákonná „náhrada nákladů“
• Poplatek podle zákona – novela platná od 1. 9. 2024 umožňuje účtovat až 0,25 % z dlužné částky za každý započatý rok do konce fixace, maximálně 1 % celkem

Navíc se mohou objevit další výdaje – např. odhad nemovitosti, výmaz zástavního práva, katastrální poplatky, které mohou výrazně snížit celkovou úsporu.

Jak si to spočítat?

Od 1. 9. 2024 platí nová pravidla: při refinancování během fixace si stará banka může účtovat 0,25 % z předčasně splacené jistiny za každý započatý rok do konce fixace, max. 1 % celkem. Příklad: 4 mil. Kč jistina, 3 roky do fixace = až 30 000 Kč poplatek.

Další náklady:

• Odhad nemovitosti: 5 000–10 000 Kč
• Výmaz zástavy z katastru: 2 000 Kč
• Administrativa u nové banky: 0–5 000 Kč

Před refinancováním zvažte pro a proti

Proto se nevrhejte do refinancování po hlavě. Nejdříve si v klidu projděte podmínky stávající hypotéky a také si porovnejte nabídky ostatních bank. Pokud se v tom ztrácíte, neváhejte oslovit finančního poradce, který vám pomůže pochopit všechny aspekty a najít nabídku, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

Průběh refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky probíhá prakticky stejně, jako když jste o ni žádali poprvé. Nová banka si vyžádá například výši vašich aktuálních příjmů, odhad hodnoty zastavované nemovitosti a původní úvěrovou smlouvu.

Kdy refinancovat hypotéku v roce 2026?

• Před koncem fixace: refinancování začněte řešit 6 až 12 měsíců dopředu
• Sazby klesají: aktuálně (leden 2026) hypotéky kolem 3,8 %, pokud máte >5 %, refinancujte
• Změna životní situace: vyšší příjmy, nižší DTI
• Vyhněte se: refinancování během fixace (poplatky 0,25 %/rok)